金融315丨理性借贷，避免陷入还贷“雪球”困境

南方财经全媒体记者 吴霜，实习生杨蕾 上海报道

随着疫情放开，市场人气逐步回暖。与此同时，提振经济、激发消费活力也成为当下经济活动的主题词，也是各大机构的发力点之一，消费贷、经营贷等贷款市场肉眼可见地活跃了起来。

在此之前，网贷肆虐、利率高企的市场环境下，一大批过度借贷的消费者目前仍在艰苦偿还高额利息，甚至饱受催收之苦。

近日，在21世纪资管研究院金融爆料台（微信：zgyjy21）上，多位爆料人介绍了自己过去非理性借贷的遭遇，也为广大消费者再次敲响了理性借贷的警钟。

贷款市场活跃，机构竞相下调利率

贷款利率下调趋势已经十分明显。3月14日，21世纪经济报道记者从工行、农行、中行、建行的网点和APP上查询得知，四大国有银行的消费贷利率均已从去年普遍的5%—8%降至4%以下。而为了从各银行吸引客户的竞争中占据优势，除了降低消费贷利率，还推出各种优惠活动。以中国工商银行为例，记者点开工行APP推荐的贷款产品“中银E贷”，发现该产品在2022年12月27日至2023年3月31日之间激活“最高50元话费券”的福利。

早在2013-2017 年间，市场上一时流行着面向低收入、月光族的超短期现金贷产品，如“2345贷款王”、“现金巴士”等，其年化利率普遍为100%-300%之间，借款人因此背负着巨大的资金成本，引发了一系列社会问题。

近些年来，国家也密集出台相关政策，引导金融机构下调贷款利率，在促进消费增长的同时，也提高对贷款利率的合规管理。

21世纪资管研究院此前的调研和测评发现，在银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台之中，一般而言信用卡人群较为优质，承担的相应利率水平较低，信用卡利率水平多数在年化 12%-18% 之间。2021年3月，消费金融机构收到监管的窗口指导，要求将贷款利率上限控制在24%以内。

过往高息贷款的“雪球”仍在持续滚

在网贷、P2P盛行的时期，不少借款者出于资金获取的便利性，加上对借贷的认知不足，在多个平台频繁借款，甚至借新还旧，导致本金和利息缺口如雪球般越滚越大。

张文（化名）是一位28岁的广东人，之前在工厂打工，每月工资在2千到5千。“第一次接触网贷是在2017年前后，当时互联网金融贷款有很多，我身边的朋友大多也都用网贷。我第一个接触的平台是支付宝的花呗，授权芝麻信用之后又被推荐了好几个其他借款平台。”

他告诉记者，如果有平台的欠款还不上，他就会去找其他平台继续借款。比如花呗的分期付款还不了，还有招联金融等平台可以贷款。借贷‘雪球’就这样越滚越大。

张文表示，目前他还有3个互联网平台的贷款未还清，还剩下2万左右的利息，虽然不多，但由于收入不稳定，很难还上，自己已经还完本金，也不愿意再还款。

郭勇（化名）的经历类似。他在2017年底到2018年期间因急用钱借了高利贷。据其介绍，总共借了三次，全部通过P2P平台的线下门店，三次分别从不同的平台进行借贷。第一次在宜信普惠贷了6万；第二笔在中腾信贷了7万元，第三笔在友信普惠贷了10万元。这些贷款分三年共36期进行偿还。

郭勇甚至自己都不清楚这些贷款的具体利率和利息，“本金加上利息后几乎翻了一倍。”他表示。

记者根据郭勇提供的数据资料，大概估算这些贷款的利率在36%—76%不等。与张文一样，郭勇也已经已还清了本金，不愿意继续支付高额利息。

张文和郭勇现在都常常收到催收电话和短信，个人信息遭遇泄露，家人、亲戚朋友也会常常收到催款电话。

据张文表示，现在每天有很多来自全国各地自称“催收公司”的人给他打电话，还会给村委会、亲戚朋友甚至是老板打电话。他还因此丢过工作。更有甚者，曾经有一位“催收者”要求他支付一笔“诚意金”以保证还钱，但这笔钱并不算在需要偿还的本金和利息内。

“后面催债的都是第三方，但我不知道他们是怎么拿到我的信息的。之前借款的时候门槛很低，当时只填了身份证号和电话号码就获得贷款。”张文称。 

郭勇的情形与此类似，他后来想起一个细节，“他们还把我们的手机拿了过去，把手机里面通讯录人员信息都抽走了，这个是我后来才知道，当时在场的时候没有察觉。”

理性借贷警钟长鸣

张文和郭勇现在也意识到，这一切的开始都是由于此前的过度借贷。

至于当初贷款的起因，张文表示只是为了网购。“想买个新手机、买点新衣服，但是由于收入不稳定，银行的审查太严格，贷款利率又高，才去网上贷款”。

而郭勇贷款的起因更简单，仅是因为贷款方便。“我当时就是图它放款快，其他什么都没想。”郭勇说。他还加入了一个“难友群”，里面都是曾经或正在遭遇高利贷的网友。通过郭勇向记者提供的群聊天截图，截至采访当天，该群群成员数量现已达到310人。

尽管当前贷款利率很低，手续也方便，但消费者仍需要量入为出，充分从自身收入和支出的角度出发合理借贷，管理好个人能承受的风险和债务状况，才不致于陷入还贷“雪球”的困境中。