个人养老金产品扩容，四大类645款产品怎么选？

哈喽！之前我们发布个税汇缴操作指南后，参加个人养老金的你省税了吗？其实，个人养老金不仅可以省税，还可以购买符合规定的金融产品。

既然退休前不能提取个人养老金，何不用来投资理财，为自己养老再添一份小收入呢？今天，由21世纪经济报道联合蚂蚁投教基地联合推出的《养在未老时》投教专题将为大家对比个人养老金可购买的四大类产品特点。

下面，请大家拿出小本本，开记！

认识四大类个人养老金产品

首先，我们需要知道个人养老金可以购买哪些产品。根据《个人养老金实施办法》，参加个人养老金的个人，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品）。

划重点！“符合规定的金融产品”是什么意思呢？根据相关意见，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。下面我们先逐一介绍各类产品的基本信息。

第一类：储蓄存款。目前，个人养老金储蓄产品名单中一共有465款产品，包括特色养老储蓄、个人养老金专属存款以及银行发行的其他存款。其中，特定养老储蓄产品相比于其他存款期限更长，分为5年、10年、15年和20年四档，更长的期限其实也是对养老的未雨绸缪，帮助大家强制储蓄。（点击查看往期内容《你会选择购买特定养老储蓄产品吗？》）

第二类：理财产品。中国理财网2月24日公布的名单显示，个人养老金理财产品增至18款，期限一般是在1年-5年左右，既有固收类，也有混合类。

第三类：商业养老保险。根据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的个人养老金保险产品名单，个人养老保险产品已经增至25款。从类型上来看，个人养老金保险产品包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能险等。既可以在银行购买，也可在保险公司App或微信公众号、小程序内购买。

第四类：公募基金。根据证监会发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），个人养老金基金应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征。据披露，目前个人养老金基金产品已有137款，主要是FOF/FOF-Y。（FOF的知识点传送门～《如何选择适合自己的养老目标基金？A、C、Y份额一文说清》）

个人养老金基金产品类型包括：（一）最近 4 个季度末规模不低于5000 万元或者上一季度末规模不低于 2 亿元的养老目标基金；（二）投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的其他基金。

做出最适合自己的投资选择

个人养老金反正放着也是放着，为何不拿来做投资呢！面对这四大类共645款产品，该如何选择？虽然监管部门对“个人养老金产品”设有严格的筛选机制，但投资有风险，还是需要做好攻略～

数据显示，截至2022年底，个人养老金账户累计开户1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。而据2月底北京银保监会公布数据，北京辖区内开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元人民币，以储蓄存款为主。

这意味着个人养老金储蓄产品是更优选择吗？其实不然。选择什么类型的产品，归根结底是要看自己的需求和风险偏好。下面，小编将从四大类型产品的特点、风险、收益等角度一一进行对比分析。

从特点上看，储蓄产品突出安全性，由存款保险制度兜，更具有保障，可作为个人养老金投资的“压舱石”；保险产品核心竞争优势在于独有的保障属性+长期稳定的投资收益，能提供健康保障、养老服务保障；养老理财产品突出兼具收益率和稳健性；养老目标基金主要着眼收益性特征，可以满足不同客户的投资风险偏好需求。

从风险角度看，储蓄产品、保险产品、理财产品、基金产品的整体风险等级逐渐升高，相对应的收益率已有所差异，还是那句老话“富贵险中求，高收益背后是高风险”。小编提醒大家：在选择投资时，一定要根据自己的风险承受能力选择产品。

做完风险提示，我们来看下四大类产品的收益情况（历史数据仅供参考哦）。储蓄产品，有不少利率是高于3%，同期限产品一般高于银行存款0.5个百分点左右。保险产品，根据13只专属商业养老保险产品的2022年结算利率，稳健型账户在4%至5.15%之间，进取型账户在5%至5.7%之间。理财产品，一般业绩比较基准在年化3.65%至5.75%之间。基金产品，130多只自成立以来均取得正收益，位列前三的收益率分别是5.43%、5.28%和4.59%。

总结一下，小编为大家提供几点建议。对于只想“保本”的投资者来说，首推存款产品，保险产品也可适当配置；对于想获得相对较高收益且能承受风险的投资者来说，可以购买基金产品或理财产品，波动性大但弹性也更大。

个人养老金的投资选择并不是非此即彼，当个人养老金经过一定积累后也可以选择做投资组合。比如，购买储蓄产品和保险产品作为兜底，保证有保底收益；再买一些理财产品，博取更高一点的收益；最后是基金产品，高收益固然好，但若亏损还有其他产品兜底。至于四类产品投资的具体比例，可以因人而异。

此外，在做投资选择时，还可以把年龄作为考虑因素之一。在年老时，更加追求稳定，适合选择更为平稳的产品；在年轻时，风险承受能力强，可以适当增加高收益高风险的产品比例，也可以做一些长线投资。从历史经验看，长期的资金往往在投资的时候回报是非常可观的，因为它是真正意义上可以去做一些跨越周期的投资的。

本期内容就到此为止啦，希望大家都能做出适合自己的养老投资策略～～