普惠金融如何帮助超2万名货运司机？北汽财务公司董事长朱正华：推出专属政策和产品，靠科技提高服务效率和防范业务风险｜金融靠“普”一线行①

21世纪经济报道 见习记者陈嘉玲 北京报道

“近几年，油价的上涨和运费的下降，使得货车司机乃至整个货运行业的压力非常大，几乎没有利润。针对货运行业在疫情暴发后面临的货源少、油价高、资金压力大等问题，我们为货运司机提供了专属的纾困政策和金融产品，惠及货运司机超2万名，并且做到了兼顾自身商业利益原则的同时维持行业稳定运转。”

4月24日，北京汽车集团财务有限公司（下称“北汽财务公司”）党委书记、董事长朱正华在“中国普惠金融典型案例（2022）”调研活动上告诉记者。

据悉，上述调研活动由南方财经全媒体集团21世纪金融研究院和中国财务公司协会联合主办，上海金融与发展实验室提供学术支持。而朱正华所提及的是北汽财务公司“‘鑫抗疫’：专项纾困惠至货运”的项目，其作为普惠金融服务“新市民”的典型案例，收录于2023年3月中旬出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例集锦（2022）》一书中。

此外，最新的消息还显示，“中国普惠金融典型案例（2023）”征集活动已于4月23日正式开始。

专项纾困惠及超2万名货运司机

近几年来，货车司机群体和运输行业备受关注。相关数据显示，货车司机数量从2016年的3000万人锐减到1728万个。

“疫情期间，货车司机运力降低，车辆滞留，货车司机生存艰难。”据朱正华介绍，2022年，北汽财务公司为进一步支持货运行业稳定发展，帮助新市民群体——货车司机们创新创业、正常运营，推出“专属政策+专属产品”整体解决方案，使普惠金融工作能够以点带面帮助新市民群体及行业高质量稳定发展。

具体而言，整体解决方案包括四个方面：一是推出还款宽限期和延期还款政策，缓解商用车客户还款压力；二是推出“无忧融”纾困类金融产品，解决资金流紧张客户的融资需求；三是启动专项征信保护机制，帮助提升货运司机这一新市民群体的征信质量；四是开辟货车司机绿色通道和快速响应机制，利用大数据平台和定制化金融策略控制逾期率。

以“还款宽期限”政策为例，在原贷款期限不发生变化的情况下，货车司机可对还款日期申请最长20天的延期还款时间。“无忧融”的专属金融产品，是在缴纳首付款后，货车司机可选择前三个月不还本息或前六个月只还息这两种还款方式。

“专项纾困惠至货运，惠及货运司机范围广泛。”朱正华指出，首先，延缓商用车还款资金额最高可达25亿元，惠及货运司机可超2万名，我们做到了兼顾自身商业利益原则的同时维持行业稳定运转。其次，通过适当调整产品利率，加大投放规模，优化还款规则，开展线上金融服务，与集团内品牌厂商合作，预计可为近千名货车司机减缓近1亿元的还款压力。这不仅进一步满足消费者金融需求，也一定程度上减轻了贷款资金压力，特别是利率压力。

朱正华表示，“我们还开展绿色金融服务通道，搭建金融诉求的快速响应机制，提供灵活便捷服务；充分利用平台大数据制定风险策略，将业务逾期率控制在高质量水平。”

科技提升效率、筑牢风控底线

“30分钟内出具审批结果的贷款申请达到90%以上”、“贷款申请核准率达到95%”、“自动核准占比约68%”、“平均每笔业务放款审核时长控制在10分钟”……

朱正华向记者列举了一系列体现北汽财务公司普惠金融服务高效的数据，而这些数字背后的“密码”是——金融科技。

据朱正华回忆，中国的汽车金融业务是近十几年才开始的。2014年公司刚拿到汽车金融业务资质的时候，我们为汽车消费信贷放款通常需要一两天时间，但现在只需10分钟。随着消费者逐渐接受汽车金融服务这一理念，他们的诉求也在不断提高，这就促使机构也不断提高自身金融服务的效率。

“靠什么来提高效率，就靠科技。”朱正华说，近几年北汽财务公司在信息化、系统化的建设上，投入了大量的人力物力。在服务效率提升的同时，也通过科技手段进一步防范业务风险。

业内人士认为，汽车金融的健康稳定发展必然要求风险可控。近年来，在提供便捷服务的同时，机构越来越注重提升自身风险防范能力，因此金融科技也成为了汽车金融行业发力的重点领域。

在朱正华看来，提升金融风险管控水平，是北汽财务公司经营管理水平和能力的重要体现，也是保证企业健康发展的重要体现。具体而言，该公司从业务风险线、资金风险线、廉政风险线三个层面强化风险管控。

朱正华告诉记者，首先，北汽财务公司在企业内部建立了完善的风险管理体系，充分发挥风险管理职能，实现对金融风险偏好、规则、政策的统一管理，不断增强对各类法人主体风险管理的深度与广度，确保公司全年各项风险指标稳定，资产质量能够有效提升。其次，北汽财务公司将风险防控贯彻到每一个业务环节、每一个业务单元。在风险控制手段上，不断提高科技风险管理水平，包括完善信用评分模型， 升级反欺诈系统；运用了行业大数据把控整个业务的同时加强各类风险指标监控、内控审计检查；并以科技手段不断强化业务、风险、内控监督一体化的风险管控能力。此外，北汽财务公司还通过加强与整车企业的风险联防联控工作机制、推进制度合规建设、建立立体化廉洁风险防控网络的具体举措来提升风险管控水平。

此外，对于公司金融科技有何特点、如何赋能汽车金融业务提升效率等问题，北汽财务公司汽车金融事业部副总经理兼商用车业务部总经理庞小迪在接受21世纪经济报道记者采访时指出，在汽车金融业务方面，我们充分结合集团业务开展过程中积累的客户数据和外部征信数据，设计并搭建了一套大数据风控模型。结合风控模型和历史数据，我们不仅能够快速对客户做出评级，还能够把我们的资产质量控制住。

收入利润等呈现曲线上升态势

谈到资产质量，本报记者注意到，自2011年设立以来，北汽财务公司的收入、利润、资产规模、所有者权益等各项指标都是正向的、逐步上升的曲线，呈现出比较健康的发展态势。

按照中国财务公司协会发布的《企业集团财务公司2022年四季度行业统计数据》，在汽车行业的11家财务公司中，北汽财务公司的资产总额、所有者权益、 各项存款、各项贷款这些指标均排名第四；资本充足率19.86%，行业排名第七；处于行业中上游。

调研活动中披露的最新数据也显示，自2011年以来，北汽财务公司营业收入近三年平均增长率为20%；利润近三年平均增长率为40%；资产总额持续增长，最高达到近500亿元。

回顾北汽财务公司的发展历程，该公司于2011年成立，注册资本50亿元。2014年，北汽财务公司获得了汽车金融业务资质，随后从基础性金融服务逐步扩展为综合性金融服务平台。2018年，北汽集团授权北汽财务公司在终端使用“北汽金融”品牌，汽车金融业务实现快速发展，品牌意识逐渐强化。

据了解，目前北汽财务公司主要有汽车金融业务、公司金融业务、固定收益业务、结算业务、司库管理等板块。其中，在汽车金融业务板块上，“现在主要面向两大客户群体，一是经销商，二是终端零售客户。”庞小迪说，对于经销商，我们提供票据业务和库存车融资业务。对于终端零售客户，目前主要提供消费信贷业务服务。

在亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平看来，北汽财务公司主要有三大亮点：一是普惠金融业务；二是高端制造业尤其是汽车行业的升级，三是绿色转型。

关于这些方面，朱正华也提到，北汽财务公司在保障资金供应的同时，积极融入集团的新发展格局，资源配置过程中向实体经济中的新兴产业、高新技术产业、新能源汽车制造企业等倾斜。比如2023年，累计向战略性新兴产业投放贷款20亿元，主要用于为新能源汽车制造企业日常经营提供资金支持；向4家高新技术成员单位企业发放27.73亿元流动资金贷款。

“从发展的角度看，财务公司与集团实现了良性的促进。”朱正华告诉记者，自公司成立以来，北汽金融累计为集团全产业链4200余家企业提供一站式金融服务，累计发放贷款近3900亿元，支持集团整车销售183万辆，有效发挥了金融服务集团主业发展作用。结算业务为集团成员单位和经销商节约结算中间费用4800余万元，有效融通产业发展。