一线调研｜金融顾问“引水”，浇灌产业园区中小微企业

21世纪经济报道 见习记者张欣 济南报道

“我是2016年创业，2019年本着公司向前进一步发展想扩大经营，但当时因为疫情影响，公司资金并不宽裕。”济南高聚机械有限公司（下称“高聚机械”）负责人高尚卿在浙商银行携手媒体共同走进大博科技园的交流会上说道。

在大博科技园中，像高聚机械这样入驻的中小企业有很多类似的融资需求，还有不少中小企业供应链遍布全国各地，异地融资难成为最大痛点。

为了解决这些难题，浙商银行济南分行第一时间组建专项顾问团队，前往企业进行一对一上门服务，并于今年6月底，正式成立了金融顾问工作室。 

据了解，金融顾问制度是浙江省首创的金融供给侧结构性改革重大制度创新，定位于当好政府的“金融子弟兵”、企业的“金融家庭医生”和居民的“金融理财咨询师”。金融顾问制度借鉴法律顾问的做法，让金融机构的专业人士走出牌照限制，走进企业开展综合金融服务。金融顾问制度以公益服务为主，旨在实现金融从“以牌照为中心”的专业服务向“以客户为中心”的综合服务转变，实现金融专业人士从“打猎”方式向“种田”方式转变，实现金融向上向善、服务实体的初心。

近年来，北京、上海、山东、甘肃等10余个省市也在积极探索推广该项制度。经过四年实践，浙商银行成立了62家金融顾问工作室，成员达104家，金融顾问累计对接服务企业5.7万家、落实融资额4500亿元。

园区内中小企业的痛点被关注

园区被地方政府视为区域经济发展的龙头，对外开放、招商引资的主要载体，以及发展高新技术企业、壮大民营经济的重要基地。幸福连城控股集团有限公司（下称“连城控股”）成立于2005年9月，总部位于济南市，是一家包括园区建设与运营、金融、建工等综合性集团公司，总资产规模超25亿元。

在谈到连城控股的融资难问题，其董事长陆建林坦言，相比南方，北方整体的融资氛围偏向保守，融资成本也整体高于南方，并且融资周期长，一般中小企业贷款可能需要一两个月左右的审批时间。

幸福连城先后投资运营了17个工业地产项目，大博科技园区就是其中之一。大博科技园总建筑面积约13万平方米，位于山东省济南市历城区临港经济开发区，是一家以智能制造为主的高科技产业园，主要用于服务智能机器人生产和电力配套设备研发生产。目前大博科技园已经有29栋标准厂房，配套1栋综合服务楼。

浙商银行济南分行相关负责人告诉21世纪经济报道记者，与大博科技园区的合作始于其客户经理的一次实地考察。客户经理发现，大博科技园中的小微企业基于扩大生产规模、提升发展空间、增强产业集聚效应等原因有购买厂房的需求，然而一次性支付几百万购房款资金压力较大，很多企业没有合适的抵押物，但其购买的厂房目前尚未达到办证条件，无法在银行办理贷款。

如前述提到的高聚机械，作为一家主要做啤酒发酵设备的企业，高聚机械的发展规模不断壮大，这让高尚卿购买厂房的念头逐步加深，然而企业经营各处都要资金，一下子拿出几百万来购买厂房实属不易。

慈诺中医药科技（山东）集团有限公司（下称“慈诺中医药”）也有同样的困扰。慈诺中医药生产研发经理李女士表示，公司主要做“智慧中药房”，需要扩大经营，在短时间内需要大量资金来购买厂房，然而一般银行“审核+放款”的时间太久，会耽误生产经营。

浙商银行济南分行了解到这一情况后，组建了金融顾问团队，配置对口的公司、小微和零售产品等相关专家，上门与客户交流沟通，及时了解企业服务堵点、难点、痛点，为客户提供全生命周期的金融服务。

据21世纪经济报道记者了解，浙商银行济南分行于2016年开展厂房园区业务，有一定厂房项目合作经验，基于小微园区发展特点制定了“小微园区综合金融服务方案”。即以“标准厂房贷”的“按揭贷、周转贷、置换贷、提额贷、租金贷”为核心，配套园区开发贷、代发工资等服务。截至2023年6月末，浙商银行济南分行已准入137个园区项目，累计投放30亿元，解决了880户小微企业的厂房贷款需求。

以“标准厂房贷”来看，其主要面向入驻小微园区的小微企业发放，基于以所购厂房抵押 （期房可由开发商担保），或基于租赁标准厂房行为由开发商提供担保的小企业贷款。最低年化利率5.05%，最高额度3000万元，最长期限是10年。

高聚机械负责人高尚卿称，他通过上述“标准厂房贷”，以20%的首付买了900平方米的厂房，顺利让企业规模扩大，目前每年营收约在600万元。

“只需要提交银行流水，审批通过一周内就可以获得贷款。”慈诺中医药科技生产研发经理李女士告诉21世纪经济报道记者，今年年初，公司向浙商银行济南分行申请了600万元的“标准厂房贷”，利率不到6%，购买了2000平方米的厂房。据李女士介绍，慈诺中医药科技公司是一家大型现代化中医药科技创新企业，也是国内首家实现高温和低温相结合的技术提取中药的公司，每年营收约在两千万元。

“客户需要购买厂房有厂房标准贷，想要装修有装修贷，同时还帮产业园区引进人才。这就是我们的全生命周期的服务。”浙商银行济南分行副行长杜长峰称，未来，针对园区内发展较好的企业，不排除会对其进行上市辅导，孵化企业成长为上市公司。

陆建林称，除了厂房贷，装修贷之外，如果在园区中小企业面临经营困难，浙商银行还为其提供流动资金贷款。随着越来越多的企业入驻，产业园区形成了马太效应，也会吸引更多优质的中小微企业入驻，目前大博园区第一期入驻率达七成、八成左右。

大博科技园只是连城控股17个园区中的一个缩影，浙商银行济南分行还为连城控股设计了整体的专项综合金融服务方案。在项目开发方面，为连城控股提供园区开发贷款，已批复连城智谷齐河众创产业园和幸福连城国际激光谷开发贷1.5亿元，累计贷款5000万元，并根据项目需求，进一步放大投放。在项目招商方面，浙商银行济南分行为企业提供厂房按揭资金支持，先后准入连城智谷齐河众创产业园、连城智谷济南智造时代一期、幸福连城国际激光谷等13个项目，目前累计放款80户，厂房按揭贷累计2.46亿元。在项目销售方面，浙商银行济南分行为入驻企业园区的小微企业提供金融顾问服务，及时了解入驻企业经营过程中的各类需求，从企业痛点出发，提供人才卡、人才支持贷、人才尊享贷、私行服务、供应链金融等全方位金融服务。

金融顾问制度在济南：发展与挑战

为了打通金融服务实体经济的“最后一公里”，2018年浙江在全国率先推出了金融顾问制度。2020年以来，金融顾问制度先后被写入地方性法规《浙江省地方金融条例》和《浙江省金融业发展“十四五”规划》等重要文件。经过四年的创新实践，浙商银行打造了一支1800人的金融顾问队伍，成立了62家金融顾问工作室，累计对接服务企业5.7万家，落实融资额4500亿元。

2022年，浙商银行济南分行特邀中国工程院院士、浙江大学陈纯教授出席由济南市政府和山东省住建厅主办的首届黄河流域住房公积金高质量发展推进会，为山东住建赋能，首次实现了金融顾问制度跨省服务。同时浙商银行济南分行与山东省工商联等多部门积极携手，探索搭建支持山东省民营经济发展新平台。

2023年6月28日，济南分行正式挂牌成立济南金融顾问工作室，选派骨干人员组成金融顾问工作组，深入政府、企业开展“大走访大调研精准对标精准施策”专项活动，为地方政府和企业提供政策咨询、投融资服务、风险防范、综合服务、参谋助手、信息反馈等六大类服务。

浙商银行济南分行相关负责人告诉21世纪经济报道记者，由于金融顾问定位于“政府的子弟兵”、“企业的家庭医生”和“居民的理财师”，因此其服务对象主要面向国有和民营性质公司客户，还包括个体工商户，尤其是重点支持制造业、科技企业、人才企业。

浙商银行济南分行党委书记、行长王君双表示，目前济南分行累计服务集团企业、民营小微企业等客户超过5600家，累计投放各类贷款超过5000亿元。依托供应链金融、跨境金融、普惠金融等创新产品帮助超过4600家企业破解流动性难题，服务个人客户超过38万户。

从分行的实践来看，如何才能做好金融顾问，服务好中小微企业？浙商银行济南分行的答案是“1+N”的综合金融服务模式。通过金融顾问这个“1”，链接其背后“N”个机构的力量，包括金融机构、律所和会计师事务所等中介机构等形成合力，提供综合金融服务。具体来看，浙商银行济南分行抽调业务骨干组成金融顾问工作组，深入企业开展大走访大调研，实地了解企业诉求，通过“1+N”的综合金融服务模式，为企业提供多元化、综合化的专业服务。

其中最典型的是，浙商银行济南分行推出的一款线上化贷款产品——“余值点易贷”。小微客户只要拥有还款满1年的按揭房产就可申请，实现有房贷还可贷，一次最高可贷500万元，最长可贷3年，满足小微企业中长期流动资金需求。该产品可以在线申请，并且还款方式灵活，客户可以根据自身实际选择按月付息，到期还本，也可以选择按月等额本息或按月等额本金还款。更重要的是，抵押物选择范围广，不仅本人的按揭房产可用来申请贷款，部分直系亲属（配偶、借款人或配偶父母、成年子女或其配偶）按揭房产也可用来申请本产品，有效缓解小微客户抵押物不足的难题。

值得注意的是，由于金融顾问制度的强公益属性，如何能做到公益性和风险性的平衡？

浙商银行相关负责人对21世纪经济报道记者表示，从公益性角度来看，长期以来，由于过于强化金融产业属性而弱化金融功能属性，导致金融业出现明哲保身、雨天收伞的现象和趋势，而金融顾问制度的推出，就是想增强公益属性，让银行践行普惠金融的责任担当。

从风险控制角度来看，以上述“余值点易贷”为例，该款产品是为了扩大小微企业可抵押资产范围而推出的，其主要客户是在本行做二次抵押贷款的客户，因而利率一般较第一次抵押较高。从控制风险具体操作来看，第一，在抵押物选择上，客户的房产须自有，变现能力强且未出现影响第二顺位抵押的情形；客户按揭贷款至少连续还款1年以上；当地房地产登记管理部门允许办理第二顺位抵押。第二，客户需要提供与抵押物一致的“一抵机构”个人购房借款合同原件等其他资料。第三，该款产品单户贷款额度不超过500万元，期限最长不超过3年，贷款用途仅限用于生产经营相关用途。这些因素在一定程度上减少了客户违约等风险。

不过，金融顾问制度的实现也面临着现实挑战。浙商银行济南分行相关人士告诉21世纪经济报道记者，从济南市分行的实践中来看，金融顾问制度要实现可持续性所面临的挑战首先是思维的转换，顾问团的成员应跳出原有的牌照限制，不局限于自己原有的专业领域来解决客户需求。其次是顾问团的全面性，在组建初期，无法做到金融顾问专业领域的全面覆盖，未来有望通过吸纳越来越多的专业人才加入顾问团来解决这一问题。最后是数字化推动，目前浙商银行已经开通了“金服宝小微平台”和金融顾问企微平台，后续将逐步迭代平台，扩充便捷性以及易用性，使更多的企业和顾问团成员可以在平台上交流。