专访Visa公司副总裁刘碧婵：嵌入式金融领域潜力巨大，发展金融教育需强化跨界人才培养

南方财经全媒体记者庞成 刘琛 实习生姚佩仪 广州报道

作为市场经济肌体的“毛细血管”，中小微企业是增强经济活力的重要来源。

工业和信息化部数据显示，截至2022年末，我国中小微企业数量已超过5200万户，占据企业数量90%以上，是我国数量最大、最具活力的企业群体。

然而值得注意的是，在经济形势日趋复杂多变的背景下，部分中小微企业仍存在经营理念相对保守、金融基础知识短缺、管理能力较为不足等问题，制约着企业的融资能力提升和规模的发展扩大，企业金融素养提升问题的重要性日益凸显。

如何提升中小微企业金融素养，助力中小微经济体焕发活力，提升小微企业市场韧性，日益成为金融助力实体经济高质量发展的核心议题。

日前，围绕中小微企业金融素养提升、金融教育、金融消费者权益保护等话题，Visa公司副总裁、亚太区社会影响力及可持续发展负责人刘碧婵接受了南方财经全媒体记者专访。

刘碧婵表示，为帮助企业健康发展、防范经营和金融风险，助推广东高质量发展，从2022年开始，Visa公司与中国金融教育发展基金会等合作伙伴发起的“金企工程——广东中小微企业金融能力提升”项目（简称“金企工程”），计划3年内为广东10000家中小微企业开展综合性金融教育，赋能小微企业发展，目前已完成近半数目标。

在加强金融教育工作方面，刘碧婵认为，近年来大湾区融合加速推进，但大湾区三地金融体系仍存在一定差异，金融教育发展还需加强跨界人才培养与交流。

Visa公司副总裁、亚太区社会影响力及可持续发展负责人刘碧婵

Visa金融教育项目已惠及超2000万人次

南方财经：在普惠金融、金融教育和金融消费者权益保护方面，Visa公司近年来进行了哪些探索性工作？有哪些新的成果？

刘碧婵：Visa认为，最重要的金融理财工具不是某种产品，而是知识。金融教育是个人进入正规金融服务体系并从中受益的基础。只有在人们掌握更多的金融知识时，才能管理好自己的财务资源，建立金融韧性，最终保障个人与家庭的金融健康。 

在过去的30多年里，Visa通过“实用理财技巧”金融教育项目，在全世界48个国家和地区，以18种不同的语言创作适合不同年龄段人群的金融教育内容，不断向公众和教育工作者提供免费的学习资源。 

在中国，Visa开展金融教育已超过10年，采用“政府与社会力量合作”模式，通过市场调研、联合倡导、赋能培训教师和金融教育工作者，面向不同人群开展金融知识普及教育，实践创新来推动金融教育在中国的发展。在中国人民银行与各地政府的指导与支持下，目前Visa与合作伙伴发起的金融教育项目已经惠及超过2000万人次，其中大部分是欠发达地区的农村居民，包括妇女、儿童与老人。

目前，Visa在中国开展的最核心的金融教育项目是“三金工程”，分别是：

“金社工程——Visa社区金融教育基地”项目，目标是打造“金融韧性社区”，探索在社区有效开展金融教育，支持“金融社工”人才培育，目前基地已被中国人民银行授予“北京市金融教育示范基地”。

“金惠工程——乡村振兴有她”项目，目的是支持乡村人才振兴，主要面向农村女性创业带头人提供赋能和帮扶。

“金企工程——广东中小微企业金融能力提升”项目，为中小微企业开展金融教育普及活动，不断赋能小微企业发展。

“金企工程”赋能广东10000家中小微企业

南方财经：Visa公司与中国金融教育发展基金会等合作伙伴发起的“金企工程——广东省中小微企业金融能力提升项目”的启动契机是什么？目前，这一项目在推进中小微企业金融教育，助力提高企业金融能力方面取得了哪些进展和成效？

刘碧婵：小微企业作为国民经济的重要组成部分，对于经济发展意义重大，而他们抵御风险的能力也较弱。Visa一直关注并支持小微企业的发展，承诺到2023年底，支持赋能全球5000万小微企业实现数字化转型，助力他们实现可持续的增长。 

2022年，Visa携手中国金融教育发展基金会和广东省金融消费权益保护联合会共同发起了“金企工程——广东中小微企业金融能力提升”。该项目面向广东省21个地市，以小微企业为主要受众开展金融教育普及活动，旨在为不同成长阶段的中小微企业提供赋能，切实提升其金融知识储备、融资能力、管理水平，帮助企业健康发展，防范经营和金融风险。项目计划三年内赋能10000家广东省的中小微企业，目前已完成接近半数的目标。

南方财经：金融科技（比如嵌入性金融）为中小微企业的发展带来哪些新的机遇和风险？Visa公司在嵌入性金融等金融科技方面具有专业的经验，是如何助力普惠金融开展？

刘碧婵：嵌入式金融的发展将从根本上改变商业体验，影响商家和消费者的行为。嵌入式金融可以将贷款、支付处理或保险等金融服务集成到非金融企业的平台上，而金融科技正在将支付和金融体验整合到一种无缝衔接、方便且易于使用的客户体验中去。用户将可以随时随地获取他们需要的服务，在同一个平台上完成购物、获取信贷、购买旅行保险或管理商户库存等业务，可以说，嵌入式金融领域有着巨大的潜力。根据最新研究，到2025年，嵌入式金融有望在亚太地区的小微企业和消费者群体中解锁2420亿美元的收益。

在助力普惠金融的开展方面，Visa与银行、金融科技公司、平台供应商和商户等合作伙伴正在积极探索嵌入式金融领域创新机会，在整个嵌入式金融价值链中为支付安全和数据流动提供保障，这也是Visa网络互联策略的延伸。 例如，近期，Visa与SAP合作通过SAP商业技术平台将支付功能嵌入到SAP生态系统中，能够进一步提升包括小微企业在内的亚太地区企业的自主化和B2B支付的效率。

金融教育需加强跨界人才培养与交流

南方财经：在粤港澳大湾区金融市场加速开放的背景下，如何全面有效地整合政府、企业以及金融机构等社会力量和资源，推动湾区普惠金融健康，共建湾区金融普惠生态系统？金融行业各个相关部门、机构和组织应如何更好地进行多方协作与跨界合作，促进湾区金融教育互联互通？

刘碧婵：支持粤港澳大湾区的发展是Visa公司的重要战略之一。自2018年以来，Visa在中国人民银行广东省分行（原中国人民银行广州分行）的指导下，持续支持“财经素养高峰论坛”在大湾区落地，积极搭建平台，促进地区间的交流和协作。

近年来，大湾区金融市场互联互通的深度和广度都在不断加大。但这也对金融教育工作的开展提出了新的挑战，由于三地的金融体系存在一定差异，如何更好地推动金融消费者参与到逐步融合的趋势中越来越成为一个重要议题。我们认为，金融教育涉及多个专业领域，推进其发展需要跨界的人才培养和交流。

在今年的湾区财经素养教育论坛上，《粤港澳大湾区跨境金融知识普及手册》的发布是推动湾区普惠金融健康，共建湾区金融普惠生态系统的重要一步，我们也希望看到更多相关的内容、服务和机制的出台，助力加速大湾区的协同发展。

南方财经：展望未来，支付科技行业应如何更好地贯彻可持续发展理念？如何增强金融消费者的可持续发展意识？

刘碧婵：作为一家业务覆盖全球200多个国家与市场的支付科技公司，Visa的支付网络连接数十亿消费者、1亿家商户和上万家金融机构。Visa始终致力于在各业务环节以及整个生态体系内推进环境可持续发展，倡议可持续绿色生活，支持包括可持续旅游在内的可持续商业，积极应对气候问题，发挥行业引领作用。

在促进行业贯彻可持续发展理念方面，通过洞察市场和消费者调研，Visa了解到消费者在可持续发展议题下的态度与趋势，并与业界分享，旨在共同引导和教育消费者，不断在消费场景和支付生态中融入可持续发展理念。

在帮助消费者可持续发展意识提升方面，近年来，Visa也做出了实质贡献。例如，2021年，我们宣布推出Visa环保权益可持续发展组合，帮助持卡人弥合其消费习惯和环境足迹之间的差距。此外，我们还参与发起“全球可持续消费倡议”，倡导通过金融教育，引导青少年选择可持续的生活方式，成为负责任的消费者。