跨境理财通开户难，“结对”模式无法下载APP怎么办？

南方财经全媒体记者 黄子潇 深圳报道  “跑了两次网点无功而返，银行经办人员不熟悉业务，境外版APP也没法下载。”最近，在深圳工作的宗女士，在办理“跨境理财通”开户时遭遇了诸多阻碍。

宗女士向南方财经全媒体记者表示，去年12月，她在深圳一家银行尝试办理“跨境理财通”开户，却未曾想到开户流程较为繁琐。在耗费许多时间后，最终还是客户经理上门才解决，目前仍在等待具体额度的审批。

目前，“跨境理财通”的总体规模仍不大。

据人民银行广东省分行披露数据，截至1月7日，“南向通”净流出49.66亿元，已用额度占比3.31%；“北向通”净流入23.77亿元，已用额度仅占0.16%，与“跨境理财通”1500亿元的总额度相比仍有差距。

去年12月1日，《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则（修订稿征求意见稿）》发布，意味着“跨境理财通”正式迈入2.0时代。

本次，监管部门在投资者准入条件、参与机构范围、合格投资产品范围、个人投资者额度等方面进行了“松绑”，“跨境理财通”或迎来转机。

三顾茅庐，跨境理财通开户难

试点两年半，“跨境理财通”开户流程繁琐的问题仍然存在。

宗女士向记者直言，她在一家股份行分行申请“跨境理财通”开户，跑了两次网点、见了一次客户经理，前后历经三次办理才完成开户。

“第一次是去了宝安某支行，大堂经理表示第一次办这个业务，经办的柜员也不知道该怎么填，我就按自己的想法填了。”

不出意外，她的初审并未通过，反馈为信息填写不全。

“于是，我第二次抽空跑网点，又不巧遇上这家银行系统故障，许多人的业务都未通过，当天我就有些情绪了。”她说道。

“而第三次，是我开卡所在支行的客户经理，专程从龙岗来到宝安上门办理，才最终成功开户。现在我还在等待具体额度的审批。”她向记者表示。

跨境理财通开户是否便捷，与商业银行的运营策略密切相关。

为此，南方财经全媒体记者在深圳采访了深圳的多家商业银行，发现各家银行的跨境理财通业务团队，通常挂靠在个金部、个数部、零售部等零售金融相关部门下。但对于部分银行，并非所有支行网点都能经办。

此外，与中资银行相比，外资银行在“跨境理财通”业务上表现得相对积极。

去年，恒生银行（中国）相继在广州、深圳增设了跨境财富管理中心，其中深圳跨境财富管理中心为该行在内地的“跨境理财通旗舰店”。目前，恒生在港、深、广三城共设有6间跨境财富管理中心。

据汇丰官网，汇丰在大湾区内地九市和香港设立了约60个提供“跨境理财通”服务的分支行网点。汇丰中国在广东省有近40个分支行网点，其中大湾区九市共有24个分支行网点提供“跨境理财通”服务。

一波三折开户背后的“结对”模式

在内地的这家股份行开户后，宗女士尚不能立即投资，仍需等待该行的合作行——位于香港的外资银行对材料进行核实。

历时约一周，汇丰审核完毕，并向她发送了“跨境理财通”账号。

起初，由于最终要在银行APP上购买香港的理财产品，宗女士曾尝试自行下载，但发现应用市场的APP实际上是该行内地银行版本，而非登录“跨境理财通”账户所需的境外版。

“只有iOS的应用商店可以直接下载境外版APP，但我用的华为手机，于是在香港的客户经理给我发了安装包的下载链接。”

然而，作为一家商业银行，用邮箱向客户发送安卓APK安装包，虽是无奈之举，却与内地居民习惯的数字化体验不符，在流程上也多少存在一些不便。

“香港的审核很有特点，都是人工审核，人工打电话，人工发邮件。”她表示。

其背后，是“跨境理财通”颇有特点的“结对”模式。

人民银行广东省分行官网显示，截至2023年12月29日，粤港澳大湾区内地开展“跨境理财通”试点的银行共32家，而这32家银行均与港澳地区的一家或多家银行“结对”，成为合作行。

南方财经全媒体记者梳理发现，内资行和外资行选择结对行时，通常优先选择本行的关联方。国有四大行均选择其设立在香港的子公司作为合作行，如工商银行选择工银亚洲作为香港合作行、工银澳门作为澳门合作行；大部分股份行类似，如招商银行选择该行在香港收购的招商永隆银行作为合作行，中信、民生、浦发均选择了其设立在香港的子行。

外资行也遵循这一规律，渣打银行（中国）、汇丰银行（中国）、恒生银行（中国）等均不约而同地选择了其在香港的母行作为合作方。

然而，也有部分银行选择非关联的银行进行合作。例如平安银行选择的香港合作行是汇丰银行和华侨银行，广发银行则选择了花旗银行。

规模较小，跨境理财通等待扩围

据悉，“南向通”开户需满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币，而在2.0阶段增加了近3年本人年均收入不低于40万元作为备选条件，在投资门槛上接近内地的私募基金。

深圳农商银行一位支行员工表示，“对于我们行来说，能开通‘南向通’的客户都是潜在的大客户，且几乎都是存量客户。”

在境内外利差较大的情况下，宗女士办理“南向通”开户的目的，并非为购买香港的高风险资产，而是想投资利率更高的存款产品。“11月份时，‘南向通’人民币存款年利率达到5%，期限也只有6个月，比内地的银行理财还划算。”宗女士表示。

目光回到内地，去年12月，六大国有银行同步下调了存款挂牌利率，1年、2年、3年、5年期定期存款挂牌利率将分别下调10BP、20BP、25BP、25BP，12家股份行纷纷跟进。目前国有行的五年期存款挂牌利率仅为2.0%。

然而，从多元化的全球配置，变成存款投资为主流，并非“南向通”的初衷。

事实上，早在2021年，“跨境理财通1.0”的实施细则中就已设置了试点总额度。

具体而言，“跨境理财通”的总额度为1500亿元人民币，“北向通”跨境资金净流入额上限和“南向通”跨境资金净流出额上限，均不能超过1500亿的试点额度上限。

据人民银行广东省分行披露数据，截至2024年1月7日，“南向通”净流出49.66亿元，已用额度占比仅3.31%；“北向通”净流入23.77亿元，已用额度仅占0.16%。

记者注意到，在跨境理财通初期，规模扩张颇为迅猛。此后，随着互联网券商结束了“无证驾驶”，一些投资者涌向“跨境理财通”这一全新的境外投资渠道。

不过，规模较小仍在困扰“跨境理财通”。

“跨境理财通成交活跃度不高，累计使用额度占比较小。”中证金融原董事长聂庆平去年曾表示。

“跨境理财通”降温的背后，或与A股、港股行情有关。2023年上证指数、深证成指、创业板分别下跌3.7%、13.54%、19.41%，基金产品净值下降，或抑制了港澳投资者对内地产品的兴趣。

普华永道财产及财富管理合伙人王娟表示，2023年以来，“南向通”的额度使用量已开始回升。