如何引导更多金融资源投入“三农”领域？中央一号文件作出重要部署

21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

新华社2月3日受权发布《中共中央 国务院关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的意见》。这是党的十八大以来指导“三农”工作的第12个中央一号文件。

2024年中央一号文件提出，强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制，强化农村中小金融机构支农支小定位。分省分类推进农村信用社改革化险。

对比2023年中央一号文件的相关表述来看，2024年中央一号文件明确要“强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持”，并强调要“强化农村中小金融机构支农支小定位”。此外，“完善大中型银行‘三农’金融服务专业化工作机制”也是今年的新提法。

2023年中央一号文件提出，要用好再贷款再贴现、差别化存款准备金、差异化金融监管和考核评估等政策，推动金融机构增加乡村振兴相关领域贷款投放，重点保障粮食安全信贷资金需求。同时，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。

如何理解2024年中央一号文件中有关农村金融的新提法？21世纪经济报道记者采访了数名业内人士。

强化农村中小金融机构支农支小定位

中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力告诉记者，2024年中央一号文件对农村金融提出新的要求和方向，实质上是对乡村振兴战略的进一步细化和深化。文件中的新提法，无不基于更好地满足农村地区对金融服务的需求，推动农村经济高质量发展。

例如，强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，意味着中央更加重视县域金融机构在乡村振兴中的作用，精准支持不仅意味着更多资金将流向农村地区，更重要的是将有助于提升农村金融服务的深度与广度。通过该政策导向，可以期待未来有更多县域金融机构积极参与到乡村振兴事业中来。

信贷业务以县域为主的金融机构有哪些？中国社科院农村发展研究所研究员、中国社会科学院研究生院教授冯兴元介绍，主要是农信机构（农商行，农村合作银行，农村信用社）和村镇银行等地方法人金融机构，还包括小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等。政策需要的话，也可以包括一些全国性和区域性商业银行在县域的分支机构。

冯兴元表示，针对信贷业务以县域为主的金融机构的货币政策目前包括支农支小再贷款政策和定向降准降息政策。

支农再贷款支持的金融机构范围包括，央行金融机构评级结果符合要求的农村商业银行、农村信用社、农村合作银行和村镇银行等地方法人金融机构。

支小再贷款支持的金融机构范围包括，央行金融机构评级结果符合要求的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等地方法人金融机构。

定向降准政策的受益对象主要是农信机构和村镇银行。此外，还存在定向降息政策。例如，中国人民银行从2024年1月25日起，分别下调支农再贷款、支小再贷款和再贴现利率各0.25个百分点。

“中央一号文件还明确要强化农村中小金融机构支农支小定位，农村中小金融机构在乡村振兴中的重要地位进一步凸显。”朱克力指出，农村中小金融机构在农村地区拥有更强的地缘优势和熟人优势，能更好地理解农民和小微企业的需求。这一导向将进一步促进农村中小金融机构发展，为乡村振兴注入更多活力。

金融监管总局数据显示，截至2023年末，农村中小银行总资产55万亿元，占银行业总资产14%；超过70%的法人机构和网点在县域，基础金融服务覆盖全国县乡居民，基本实现乡乡有机构、村村有服务；涉农贷款16万亿元，小微企业贷款17万亿元，支农支小贷款占各项贷款比例长期保持在80%左右，新增可贷资金90%投放在当地，成为名副其实的支农支小主力军、县域金融排头兵、乡村振兴主办行。

金融监管总局副局长肖远企在1月25日举办的国新办发布会上也表示，要督促中小银行聚焦主责主业。中小银行必须牢固坚守服务本地、服务小微、服务“三农”、服务乡村振兴的市场定位，要立足当地做精做细，深耕当地，因为中小银行有天然的熟悉当地的比较优势。

肖远企强调，对于不顾风险，盲目求快求全的诱惑，中小银行要有抵制和抗拒的意志和能力，要开展差异化特征化的经营，把自己独特的优势充分发挥出来。中小银行有非常多的优势，他在当地对客户非常熟悉，这个优势一定要发挥出来，发挥出来以后中小银行未来的发展前景是相当广阔的。

完善大中型银行“三农”金融服务工作机制

中央一号文件还提出，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制。冯兴元告诉记者，大中型银行主要包括国有大行、股份制银行和地方城商行。这些银行一般都已经设立三农金融事业部，或者乡村振兴事业部，或者普惠金融事业部。完善“三农”金融服务专业化工作机制主要涉及这些专门的事业部，包括如何建立专门的考核机制、内部转移定价机制以及涉农信贷不良容忍度提升机制等等。

记者了解到，原银保监会曾印发《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》（下称《通知》），其中明确提及要优化“三农”金融服务体系和机制，具体举措之一就是建立健全专业化体制机制。

《通知》鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，完善专业化工作机制，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排等方面予以政策倾斜。

同时，鼓励21家会管银行给予普惠型涉农贷款不低于75BP的内部转移定价（FTP）优惠。鼓励设立三农金融事业部的商业银行将分支机构乡村振兴相关指标考核权重设置为不低于10%，鼓励其他商业银行加大对分支机构乡村振兴相关指标的绩效考核权重。

此外，《通知》还要求，银行业金融机构要持续完善“三农”金融尽职免责制度，合理界定尽职认定标准和免责情形，切实将涉农信贷不良容忍度政策嵌入内部考核评价之中。

朱克力认为，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制，意味着相关银行需进一步深入了解农村、农业和农民的实际需求，从而提供更专业化、精准化金融服务。完善该机制不仅有助于提升金融服务“三农”的质效，也有助于增强银行与农村地区的联系，避免供需脱节，进而实现互利共赢。

朱克力表示，总的来说，2024年中央一号文件中关于农村金融的新提法，旨在构建一个更为完善、精准、专业的农村金融服务体系。通过相关政策的有效实施，一个更加活跃、健康的农村金融市场有望为乡村振兴提供更强有力的支持。