21对话丨独家对话招行行长王良：高质量发展的招行探索

21世纪经济报道记者 辛继召 深圳报道

“我们将加快打造价值银行，以自身高质量发展助力国民经济高质量发展。”招商银行党委书记、行长王良在接受记者专访时表示。

近日，“龙年广东第一会”——广东省高质量发展大会在深圳举行。会后，王良接受了21世纪经济报道记者专访。

高质量发展已是经济金融工作的主线。去年11月召开的中央金融工作会议鲜明提出加快建设“金融强国”的目标，并提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。今年1月召开的省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班，亦强调要“逐步走出一条中国特色金融发展之路”。

从广东深圳起步的招行成立已有37年，是第一家由企业发起设立的全国性股份制商业银行，因零售银行特色而被市场称为“零售之王”。面向高质量发展新阶段，招行提出价值银行战略目标，对该行的经营管理也有了新的思考。

王良表示，“五篇大文章”紧扣现代化产业体系建设和共同富裕，是银行客户结构、业务结构、资产结构调整的重要方向。对于招行来讲，做好“五篇大文章”不仅仅是服务实体经济的职责所在，也是自身高质量发展的必然要求。 

打造价值银行实现高质量发展

21世纪经济报道：去年初，招行提出“以价值银行战略目标，引领招商银行高质量发展”。招行将如何打造价值银行，实现自身的高质量发展？

王良：招行提出价值银行战略，归根到底就是要以自身高质量发展助力国民经济高质量发展。打造价值银行是招行高质量发展的必由之路。通过打造价值银行，更好发挥招行在优化社会资源配置、促进产业转型升级、提高人民生活水平、维护国家金融安全、纾困微观市场主体等方面的作用；通过打造价值银行，把握银行业趋势性变化，与新发展阶段相适配，提升招行的经营理念、管理水平和发展质量，构建招行马利克曲线和持续竞争能力。

我们将加快打造价值银行，实现高质量发展。发展宗旨上，坚持履行好金融服务实体经济的天职，构建与实体经济和民生需求相适应的产品服务体系，助力经济增长动能加快向“科技+产业+金融”转变。发展目标上，坚持为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造综合价值，实现共生共赢。发展理念上，坚持长期主义，遵循“增量-增收-增效-增值”的价值创造逻辑，坚持“质量为本、效益优先、规模适度、结构合理”。发展路径上，坚持差异化特色化，在错位发展中做强做优做大，满足客户多层次、多样化的金融需求。发展格局上，坚持均衡协同，轻资本业务要做优做大，重资本业务要做好做强，推进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大业务板块既特色鲜明又相互促进。发展模式上，着力打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，以管理促“稳”，以创新促“进”，不断巩固现有优势，打造新的优势。 

“五篇大文章”的招行实践

21世纪经济报道：建设现代化产业体系需要金融业的支持。中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”。这些都是商业银行服务实体经济发展的应有之义。招行是如何思考和安排的？

王良：“五篇大文章”紧扣现代化产业体系建设和共同富裕，未来发展前景广阔，市场潜力巨大，为银行客户结构、业务结构、资产结构调整指明了重要方向。

对于招行来讲，做好“五篇大文章”不仅仅是服务实体经济的职责所在，也是满足不断变化的客户需求、实现自身长远健康发展的必然要求。招行去年初提出打造“八大特色金融”，包括科技金融、绿色金融、普惠金融、智造金融、数智金融、跨境金融、汽车金融、养老金融。其内涵与金融支持现代化产业体系、“五篇大文章”高度契合。

围绕“五篇大文章”，招行制定了体系化行动方案，成立相应的业务委员会，优化组织架构，明确目标愿景。科技金融方面，以专门队伍、专门产品、专门政策、专门机构、专门考评、专门流程等“六个专门”机制为抓手，不断提升科创企业服务质效，助力培育更多新质生产力；绿色金融方面，建设“五横七纵”产品服务体系，围绕绿色融资、绿色资产运营、绿色投资、绿色零售和碳金融五大场景，提供一站式金融服务；普惠金融方面，聚焦供应链金融、科技金融、小微金融三条主线，打造“人+数字化”差异化发展模式，以数字化、集约化、标准化提升服务效率和服务广度；养老金融方面，发挥全牌照优势和大财富管理优势，整合全行资源，打通养老金融全价值链、全生态链，提升运营、投研、产品、系统等核心能力；数字金融方面，发挥全面上云优势，率先布局金融大语言模型（FinGPT），推进高质量数字化转型，运用领先的金融科技能力服务个人和企业客户，助力数字中国建设。

目前，招行“五篇大文章”取得了初步成效。截至2023年末，科技企业贷款、绿色贷款、普惠型小微企业贷款余额分别较上年末增长44.95％、26.00％、18.56％，均高于全行一般性贷款增速；个人养老金账户缴存总额居行业前列，养老金托管规模突破万亿大关；零售业务基本实现线上化，公司金融基础业务线上化率超过95%，服务产业数字化的财资管理云客户数增长62.2％，闪电贷、招企贷等数据融资产品展现较强的市场竞争力。

未来，招行将进一步加大力度，在做好“五篇大文章”中发挥更大作用。一是强化组织。发挥业务委员会的作用，自上而下加强组织推动，加强产品、服务和模式创新。二是加大投入。加大人力、科技、资本、风险等各方面的资源投入，拉长板、补短板、固底板、锻新板。三是发挥优势。充分发挥科技领先优势、零售金融体系化优势、综合化布局和服务优势、“全行服务一家”的组织协同优势、行业专业化优势，打造“五篇大文章”的招行特色，提升市场竞争力。四是打造品牌。加大对招行特色优势的宣传，提升招行在“五篇大文章”的品牌影响力，让客户能够更快找到招行，让招行能够服务更多客户。

21世纪经济报道：作为总部扎根在广东的商业银行，招行在支持本地实体经济发展方面，有哪些举措和成绩？

王良：招商银行扎根广东37年，一路成长壮大得到了广东省、深圳市和社会各界的大力支持。饮水思源、不忘初心，我们将持续深耕广东、服务广东、回馈广东，为加快粤港澳大湾区建设、推动广东经济社会高质量发展贡献招行力量。

近年来，招行围绕广东产业特色和重大战略，提供全方位金融服务和保障。比如，助力广东建设制造强省，大力发展智造金融，截至2023年末，我行服务广东省内制造业企业超过4万家，制造业贷款余额突破1000亿元；助力广东建设科技创新强省，在深圳、广州率先建设科技支行，截至2023年末，我行服务广东省内科创企业近2.5万家，科技贷款余额超过1100亿元；助力建设绿美广东，截至2023年末，我行在广东省内绿色贷款余额超过千亿元；积极支持广东中小微企业发展和乡村振兴，截至2023年末，我行服务广东省内普惠小微型企业逾10万家、普惠小微型企业贷款余额1911亿元，在广东省内涉农贷款余额较上年末增长15.5%；积极服务居民养老备老需求，抓住广州、深圳等城市个人养老金试点、养老理财试点机遇，做好养老金融，截至2023年末，我行开立广东省内个人养老金账户近90万个，招商基金管理广东省职业年金、企业年金组合规模超过200亿元；助力数字广东建设，发挥招行数字金融产品竞争力，比如招行广州分行已为100%的广州市属国企、63%的省属国企提供了财资管理云服务；为广东重大项目提供高质量金融服务，比如为南沙国际金融论坛（IFF）永久会址、珠三角水资源配置工程、佛山地铁、清远奥体中心、广州白云奥海云港城等重点项目建设提供政策衔接和资金对接。 

坚持零售金融的战略主体地位

21世纪经济报道：作为市场公认的“零售之王”，面对金融市场波动加剧、费率体系改革等挑战，招行如何发挥零售金融优势，实现高质量发展，服务中国式现代化？

王良：从服务中国式现代化来讲，做好零售金融是践行“以人民为中心”价值取向的重要体现。中国特色金融事业归根结底要造福人民，让广大人民群众共享金融发展成果，“五篇大文章”所蕴含的广阔金融需求不仅涉及企业客户，还涉及亿万个人客户。

从招行自身发展来讲，我们长期坚持零售金融战略主体地位不动摇，在财富管理、私人银行、信用卡、个贷、APP体验等领域形成了市场领先、特色鲜明的体系化优势，为我行保持内生增长作出了重要贡献，也是我行未来高质量发展的重要基础。

客户是招行的立身之本、价值之源。无论市场如何变化，只要坚持把“以客户为中心，为客户创造价值”作为出发点和落脚点，路就会越走越宽，就能建立、巩固和扩大市场优势。这是招行过去获取竞争优势的重要法宝，也是未来始终坚持的经营原则。

在战略定位上，坚持零售金融的价值银行战略主体地位不动摇，发挥“财富生态的大平台、资产业务的压舱石、飞轮效应的驱动力、价值创造的领航者”的作用，通过与公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理板块均衡协同、相互促进，巩固和扩大零售金融优势，打造大财富管理的马利克增长曲线。

在客户服务上，聚焦客户存贷汇需求本源，加强产品服务创新，结合客户需求综合化、个性化、便捷化的趋势，发挥零售业务体系化优势，一站式、综合化满足客户需求，加快探索“人+数字化”零售客户服务新模式，加大消费者权益保护工作力度，不断提升全客群、全产品、全渠道服务能力，提升客户体验、服务效率、经营效能。

在财富管理上，因应市场及客户风险偏好变化，纵深推进后资管新规时代转型，以“稳健、低波动”为主逻辑，深化招商银行TREE资产配置服务体系和全流程陪伴服务，提升价值创造能力、“人+数字化”服务能力、风险管理能力、生态圈建设能力。 

从“线上招行”加快走向“智慧招行”

21世纪经济报道：招行是一家科技领先型银行，科技创新在招行高质量发展中扮演什么样的角色？

王良：科技创新是招商银行打造自身新质生产力、实现高质量发展的重要引擎。以人工智能为代表的第四次科技革命正在加速演变，将对银行产品形态、服务效率、服务模式、组织模式、发展模式等产生深刻甚至颠覆性的影响。科技创新将成为银行发展分化的关键变量，银行发展将从依靠人力、资本等传统要素投入，向更多依靠数据、技术等新型要素投入转变。银行必须主动拥抱科技创新，主动参与塑造未来，才能拥有未来。

我们提出数字招行的愿景，积极拥抱前沿技术变革，围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，加快推进数字化转型。近年来坚持科技投入和科技人才建设，加快技术研发应用；2022年在系统重要性银行中率先实现全面上云；早在2017年就成立了人工智能实验室，陆续推出了AI小招、文本客服、智能外呼等多款智能客服产品，ChatGPT问世以来，更加积极推进大语言模型技术的研究和应用。

当前，我行正加快从“线上招行”走向“智慧招行”。一是提升技术能力，加快人工智能研发与应用，加快建设自主可控的企业级大模型架构。二是加强应用探索，有策略、有步骤地推进技术深度应用，加快探索“AI+金融”“人+数字化”模式，提升服务客户、流程工作的效率效能。三是强化科技风险防控，坚持统筹发展与安全，在风险可控中推进技术研发应用，切实防范科技带来的新风险，牢牢守住安全底线。