1、相互宝不是保险。

相互宝被质疑理赔慢、拖延，审核和调查周期长，根本原因在于：

“相互宝没有像保险公司一样在大多数城市有专门的理赔调查人员，没有一支高效率的理赔调查队伍。”

所以无法及时把理赔案件调查清楚。这和相互宝的属性有关。

“相互宝不是保险，就是一个简单的互助计划，不能以商业保险的态度要求去期望相互宝”。

商业保险公司的首要目的是盈利。

我们患病了就会得到赔偿，而我们交的保费，保险公司除了拿去赔给别的病人，还会自己搞投资挣钱。

而相互宝它不是以盈利为目的。

出险了大家分摊理赔款给病人，相互宝不会拿走这些钱搞投资。

这种后置交费的形式，从本质上决定了相互宝无法像保险公司那样靠投资赚钱。

所以，从经营模式上来看，相互宝可能永远都达不到商业保险公司的理赔效率和时效。

而且，目前相互宝有超过7000万人加入，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》：

35岁和50岁男性重疾发概率分别为0.095%，0.802%，也就是说，这7000万人当中在今后预计将有7万~56万人患上重疾理赔。

理赔人数越多，相互宝的理赔审核工作强度越大，最终就会导致理赔时效、效率越来越差。

所以，为了避免以后出现“患病后躺病床上迟迟等不到理赔款的情况”，你不能将希望都寄托在相互宝身上，最好的选择是商业保险。

2、相互宝该不该为甲状腺癌买单？

相互宝有超过7000万人的庞大用户基数，随着90天等待期限制过后，未来出险申请理赔救助的人肯定是越来越多。

很多人担心我们的分摊费用会上涨，但是相互宝的运营方蚂蚁金服早就对分摊费用设置了上限：

每年费用超过188元的部分，由他们买单。

可以说，我们是花了188元，买了份类似一年期的消费型重疾险。

除了保障之外，我相信，很多人加入相互宝还有另一个目的：

出于公益和互助，在帮助他人的同时自己也能获得他人的帮助。

出发点很美好，但实际却走歪了。

因为相互宝越来越多的理赔申请案例，都是甲状腺癌。

比如相互宝6月第二期理赔公示中，甲状腺癌足足有47例，占到总数的31%。

而甲状腺癌是个什么样的疾病呢？

在我们业界常称为“喜癌”，在百度贴吧的甲状腺吧，里面有个关于甲状腺癌治疗费用的帖子：

从患者的反馈可以看到：甲状腺癌的治疗费用平均也就3万左右。

如此低廉的治疗费用，还需要其它人救助吗？

肯定是违背了相互宝的初心：即救助那些医药费重大的患者。

显然甲状腺癌是不符合的。

所以，从今年5月1日起，相互宝对甲状腺癌作了分级：

轻度甲状腺癌赔5万；重度根据年龄段赔10万-30万元。

考虑到甲状腺癌患者手术后需要长期服药进行康复治疗，后续的康复费用也是一笔不小的成本。

即便如此，5万10万30万的理赔款，对于不同程度甲状腺癌的治疗费用绝对是绰绰有余。

所以，我的内心是更倾向于将互助金赔给那些身患很严重疾病的朋友，比如肺癌、胃癌、乳腺癌、开颅手术等患者。

他们才是真正需要救助的人。

而对甲状腺癌患者的救助，本质已经脱离了救助的本意：

我不是在为你昂贵的治疗费用雪中送炭，而是将那一笔你本来能负担得起、也不会对你的财务和家庭产生过量影响的疾病费用，由我们给你买单。

而如果是商业保险对于甲状腺癌的赔付，我举双手赞成。

因为花钱了，而且费用不少，理赔款是我们应得的，而非处于善意的救助。

3、光有相互宝还不够

看到这里我们应该明白了相互宝和保险的不同。

作为一个拥有7000多万人加入的互助计划，相互宝能让大家以很少很少的钱，帮助他人渡过难关。同时自己也能有一份保障。这是非常有意义的事情。

而且根据相互宝调低甲状腺癌理赔款的应对措施来看，目前的相互宝绝对是值得信任的。

至于要不要退出，在我看来暂时没有这个必要。

但无论如此，相互宝也只能作为商业保险的补充，而非替代商业保险。

我们买的商业保险，比如重疾险，一般都是保到70岁、或终身。

虽然现在相互宝出了老年计划，60岁时也可以转入进去，但它只赔癌症，保额也只有10万，保障很弱。

而且，理赔的调查和审核对于相互宝而言是个很大的短板，会导致理赔时效拉长。

若真有一天，患癌症要做手术急需一笔费用，商业保险能快速将理赔金额打到你卡上，无疑是雪中送炭。

而如果相互宝的理赔款还没下来，可想而知压力该有多大。

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