慧择保险经纪副总裁宋号盛建议，在购买重疾险时，除了产品的基本保障责任外，建议用户挑选一些针对癌症和心脑血管疾病提供额外赔付的重大疾病保险。额外赔付，不但可以解决客户疾病再次发作的隐患，也能解决中轻症这些极早期没有达到疾病严重程度或赔付标准的额外保额赔付问题。前些年，重疾险只是保障重大疾病，到了2007年，轻症责任出现在部分重疾险的保障范围内。时至今日，前症/轻症/中症降低了理赔门槛，重疾不再是非死即残才能获得赔付，而是更具备实用性。与此同时，这些疾病的爆发，往往都有身体的先兆。比如恶性肿瘤作为慢性病，从接触致癌因素到使细胞癌变，到最后形成肿瘤，往往需要几十年的时间。恶性肿瘤通过及时、有效和长期治疗，是可以让患者跟癌症和平共处很长一段时间的。因此，针对诸如女性高发的宫颈癌和乳腺癌等、男性高发的肺癌和肝癌等疾病的早筛查、早诊断、早治疗非常关键。

爱心人寿运营与客户服务部负责人金长磊对21世纪经济报道记者分析称，寿险公司从理赔类型主要分为医疗、重大疾病、身故、伤残四个类型。从赔付件数与赔付频次观察，医疗是理赔高发类型，占比接近90%。医疗类型一般指门诊、住院报销类，通常可以对医疗费用进行一定程度的补偿，也是大部分保险公司赔付件数最多的一个理赔类型，配置一份可以报销的医疗险可以一定程度地缓解收入损失。

从赔付金额角度观察，依次是重大疾病、身故、伤残。其中重疾方面赔付的金额是最高的，因为一旦发生重疾，整个家庭的经济损失，包括医疗费用的支出和无法工作的收入损失，都是非常巨大的，因此大多数购买保险的客户都认同重疾保障是必不可少的。

从整个理赔数据看，除了医疗和重疾之外，身故、意外、残疾的赔付金额比例也是相当高的。因此一份完善的保障计划应分别涵盖这些保障范围。防止可能出现发生了保险事故而得不到赔付的情况。

此外，保额应尽早配置充足，因为保费的多少根据年龄而定，年龄越高保费越高，甚至因为年龄高而无法购买保险。由于因疾病无法正常工作或降低的工作收入，以及后期不断康复，医疗复查治疗的费用可能要比首次治疗的费用还要高很多，因此保额最好可以覆盖2-3倍年收入以上。

从理赔的年龄来看，30-50周岁的年龄段，是理赔概率最高的，正是打拼事业的黄金时期，同时也是上有老下有小、家庭责任最为重大的时候。从疾病发生的客观规律看，年龄越大风险越大，从理赔数据看，重疾与身故占了多数公司大额赔案中的绝大部分。因此这个年龄段应尽早配置齐全保险保障方案，抵御不可预知的各类风险因素。同时研究发现，购买保险的主力人群也确实集中在这一年龄段。随着居民保险意识不断提高，80、90后消费群体对保险的认可以及风险意识要明显高于以前。

以上来源：21世纪经济报道 李致鸿