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11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施。
21世纪经济报道记者了解到，养老金储备方式、享受税延情况和投资收益差别等是当前个人养老金参与者最关注的三类问题。
如果投资人在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，并且参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，就可以参与个人养老金业务。通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。
两个账户开立后，参与人可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，需要注意的是，转进去的钱直至退休之后才能取出。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，未来15年到30年，中国养老保障改革取向将从“权益积累”为主要融资方式和以第一支柱为主要供给主体的“负债型”养老金体系，逐渐向以“基金积累”为主要特征和三支柱共同发展的“资产型”养老金体系与模式过渡。
这也就意味着，未来将是国家投资、单位出钱与自己攒钱、投资养老的“多条腿走路”模式，从而共担养老责任。21世纪经济报道记者也了解到，多位个人养老金参与人都意识到多途径来储备养老金，为退休后生活做一些准备。
作为投资人最为关注的税率优惠，中欧财富通过测算发现，如果个人投资者年收入在9.6万元-20.4万元之间，每年最多实际省税840元，如果年收入在102万元以上，每年最多实际省税5040元。
在养老产品的投资收益方面，目前可购买的个人养老金产品目录，包括基金类产品129只、保险类产品7只，而储蓄类和理财类目前暂时无法查询。
Wind数据显示，进入个人养老金基金名录的129只养老目标基金，成立以来的年化收益差距较大，截至11月25日，对应A份额年化收益最高的是华夏养老2045三年A，达到12.49%。7款专属商业养老保险，其中稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。
此外，还有养老储蓄和养老理财，据悉，特定养老储蓄试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，每5年为一个计息周期，目前定出的利率约在4%左右。理财公司累计发行的49只养老理财产品中，截至11月18日，有21款产品的最新净值高于1.01元。
业内人士认为，上述四类产品各有利弊，重点还是要进行配置，通过对投资风险、长寿风险、流动性风险、市场风险和信用风险的不同搭配，形成对养老目标比较可靠的保障。
以上来源：21世纪经济报道 李域
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