建行张金良谈提升经营质效：统筹平衡好五方面关系

21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

8月24日，建设银行在京、港两地会场同步召开中期业绩发布会。建行董事长田国立，行长张金良，副行长纪志宏、崔勇、李运、王兵，党委委员李民，首席财务官生柳荣等出席。

建行公布的2023年半年度经营业绩显示，上半年建行资产负债规模实现较快增长，盈利也实现了平稳增长。上半年，建行实现税前利润1972.64亿元，同比增长2.27%；净利润1672.95亿元，同比增长3.12%。建行集团资产总额为38.25万亿，增幅10.56%。

在这场发布会上，建行管理层回应了如何“量价险”三者关系以提升经营质效、下半年的信贷投放计划等热点问题。张金良表示，建行将统筹平衡好五方面关系，提升经营质效，为股东、社会持续创造价值。

统筹五方面关系，提升经营质效

半年报显示，上半年建行资产负债规模实现较快增长，集团资产总额38.25万亿元，增幅10.56%；发放贷款和垫款净额22.36万亿元，增幅9.11%。负债总额35.30万亿元，增幅11.27%；吸收存款27.63万亿元，增幅10.42%。

建行在盈利方面保持了平稳增长。具体来看，实现税前利润1972.64亿元，同比增长2.27%；净利润1672.95亿元，同比增长3.12%。成本收入比23.72%。年化平均资产回报率0.92%，年化加权平均净资产收益率11.95%，资本充足率17.40%。

事实上，大行的利润增长与经济环境、市场环境密切相关。发布会上，张金良在谈到该如何平衡“量价险”三者关系时表示，建行将统筹平衡好“总量和结构、规模和效益、短期和长期、局部和全局，发展和安全”这五方面关系，提升经营质效，为股东、社会持续创造价值。

“具体来说，我们主要是从提升经营性收入、控制经营成本两个方面来下功夫，来提升经营绩效。”张金良说道。

在提升经营性收入方面，张金良表示，首先要稳住净息差收入的基本盘。在“量”方面，要按照宏观政策要求，保持信贷投放总量适度、节奏平衡，为实体经济恢复和发展提供有力金融支撑。在“价”方面，要坚持商业银行可持续逻辑，加强存贷款定价的精细化管理，努力保持合理的净息差水平，增强服务实体经济和防范化解金融风险的能力。同时，要持续做好信贷结构调整、继续大力发展普惠金融、加快零售信贷发展。

其次是拓展非利息收入增长极。张金良表示，上半年建行的手续费收入在同业中保持了较好水平。下半年将继续围绕财富管理、资产管理、消费金融、顾问咨询、交易业务等重点领域，发挥集团综合化经营优势，持续巩固中收优势地位。

在控制经营成本方面，张金良分别从资金成本、信贷成本和运营成本三方面进行了说明。

首先是控制资金成本，建行将围绕“建生态、大场景、扩用户”，以数字化经营不断夯实客户账户基础，强化资金体内循环。第二是信贷成本，张金良表示上半年建行信贷成本稳中有降，下一步将继续从严从实抓好全面风险管理，持续完善“三道防线”协同机制，做好资产质量的主动管控和跨周期管控，统筹防控好信用风险、市场风险、流动性风险和其他各类新型风险。第三是运营成本，建行将坚持全面成本管理，提高投入产出效率，向成本管理要效益；同时积极运用金融科技和数字化工具，持续推动业务流程的再造，提高集团集约化、智能化运营水平，降低运营成本，提升运营效率。

巩固零售信贷市场优势

数据显示，上半年建行资产质量总体平稳。不良贷款余额3166.36亿元；不良贷款率1.37%，较上年末下降0.01个百分点；关注类贷款占比2.50%，较上年末下降0.02个百分点。

半年报中，建行表示，该行强化集团一体化风险防控。具体包括优化“三道防线”制衡协同机制，强化境内基层机构、境外机构、子公司风险治理，加强境内外、母子公司协同控险机制建设，开展重点机构全面风险排查。强化重点领域风险管理，加强对地方政府隐性债务、房地产、中小金融机构、海外业务等重点领域的前瞻主动管控等。

据建行半年报，上半年该行持续聚焦重点领域，加大普惠金融、先进制造业、战略新兴产业、绿色金融等领域信贷投放，积极支持旅游、文化、体育、健康、教育、养老等幸福产业。

发布会上，崔勇表示，上半年建行的信贷投放速度非常快，与整体经济形势保持一致。“下半年通过我们最近的调研来看，需求还是非常旺盛。上半年我们普惠金融（贷款）增量将近5100多亿，但在这个过程中发现，绿色信贷、科创信贷、乡村振兴（贷款）的需求量还是非常丰富。”崔勇说道。

半年报数据显示，上半年建行境内公司类贷款12.98万亿元，增幅17.82%。基础设施行业领域贷款6.51万亿元，增幅14.13%。投向制造业的贷款2.73万亿元，增幅21.40%。民营企业贷款5.22万亿元，增幅17.33%。战略性新兴产业贷款1.99万亿元，增幅35.26%。科技贷款1.50万亿元，增幅21.57%。

发布会上，崔勇进一步谈到了建行下半年的重点信贷投向。一是零售信贷。崔勇认为，零售信贷需求还在不断展现，包括个体工商户的需求，以及消费刺激政策的逐步到位。建行在内部已经对零售信贷进行了资源的统筹安排；二是对公板块。崔勇表示，建行的对公信贷板块储备丰沛，将优先按照政策要求，对国家重点产业、普惠金融、乡村振兴、科创金融、幸福产业加大布局。

李运进一步补充了建行在零售信贷方案的整体思路。李运表示，按照广义零售信贷口径，建行有信心保持在大零售信贷方面的竞争优势。

一个是在个人住房贷款方面。建行会继续支持刚性和改善性住房需求，继续发挥建行过往在个人按揭方面的服务特色，大力推进二手房带押过户，商贷加公积金贷款组合贷、“一本合同、一套手续”等业务模式的创新，进一步擦亮建行在个人按揭方面的服务品牌。

二是个人金融贷款方面。建行会持续完善业务模式，把普惠贷款的打法、模式和产品延伸覆盖到个人经营性贷款上，特别是大力运用到个体工商户、小企业主和农户的贷款服务上，打造了普惠贷款在个人端的第二赛道。

三是个人消费类贷款方面。积极强化重点客群和重点消费场景的金融服务、消费类贷款，包括信用卡贷款和消费信贷。下一步将着力加强年轻客群和县域客群的挖掘，进一步深挖信用卡的消费潜力，持续巩固市场竞争力。在消费信贷方面，要突出线上化特色，围绕新能源汽车、家居、装修等重点消费场景加强线上化直连对接，来助力消费扩大。

针对近期市场关注的提前还贷问题，李运回应道：“我们观察到，近几个月新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少。我们也将继续做好相关服务，多措并举推动零售信贷的高质量发展。”

财富管理客户较上年末增长15.51%

发布会上，张金良介绍，建行在个人金融业务方面，继续打造零售银行优势，抓好新客拓展和存量深耕，做大个人全量客户规模，完善价值客户专营机制，增强市场经营能力。

近一两年，建行的财富管理转型路径逐渐清晰。半年报披露，该行系统推进财富管理服务模式、运作机制和系统平台建设，走一条以“普惠”为特色、以全量客户为服务对象的财富管理之路，打造“洞察-匹配-触达-陪伴”数字财富管理闭环。6月末，财富管理客户较上年末增长15.51%，实现快速攀升。

记者注意到，半年报提出，建行创新集团代销统筹管理架构，扩大代销合作“朋友圈”，加强业务准入与存续期全流程管理，设计代销产品差异化发展路径。推动财富管理与数字化经营深度融合，系统推进产品库、活动库、内容库、工具库、知识库等建设，构筑覆盖线上线下的一站式财富管理平台。

建行的私行客户规模和管理AUM继续保持了强劲增长。数据显示，6月末建行私人银行客户AUM达2.41万亿，较上年末增长7.51%；私人银行客户21.33万人，较上年末增长10.12%；家族信托顾问业务实收资金规模950.74亿元，较上年末增长6.82%。

在资产管理方面，建行的资产管理业务以投研能力、风控能力、科技能力打通财富管理和资产管理价值链，实现大财富大资管“双轮驱动”。数据显示，6月末建行资产管理业务规模5.22万亿，其中建信理财、建信基金、建信信托资产管理业务规模分别为1.47万亿、1.34万亿、1.33万亿。

具体到银行理财，6月末建行理财产品规模为1.57万亿元，较高点有所下降。6月末，建信理财理财产品规模1.47万亿，资产总额221.44亿，净资产213.91亿；上半年实现净利润11.02亿。